Последствия банкротства физического лица: что ограничат и на сколько

Коротко: последствия зависят от процедуры. В реструктуризации долгов вы платите кредиторам по плану, банкротом вас не признают, имущество остаётся у вас. В реализации имущества вас признают банкротом и продают имущество, которое закон не защищает, а после завершения на несколько лет остаются ограничения (ст. 213.30 Закона о банкротстве). Во внесудебном банкротстве через МФЦ нет ни суда, ни управляющего, но те же ограничения наступают и там (п. 5 ст. 223.6).

Закон о банкротстве - это Федеральный закон от 26.10.2002 № 127‑ФЗ, дальше все статьи без названия закона - из него. Нормы и сроки в статье описаны на 02.10.2026.

Дело о банкротстве гражданина в арбитражном суде идёт в процедуре реструктуризации долгов или реализации имущества, а может закончиться мировым соглашением с кредиторами (ст. 213.2). Реструктуризация - это когда суд утверждает план, по которому вы гасите долги частями. Реализация имущества - это когда имущество, которое закон не защищает, продают, а деньги делят между кредиторами. Ведёт дело финансовый управляющий (дальше - управляющий).

Параметр	Реструктуризация долгов	Реализация имущества
Признают ли банкротом	нет	да
Сколько длится	план погашения до 5 лет (п. 2 ст. 213.14)	6 месяцев; если управляющий не попросил суд завершить процедуру, срок считается продлённым ещё на 6 месяцев (п. 2 ст. 213.24)
Имущество	остаётся у вас; продать, купить или заложить квартиру, машину, вещь дороже 50 000 рублей, продать долю в компании можно только с письменного согласия управляющего, а дарить имущество и покупать доли в компаниях нельзя (п. 5 ст. 213.11)	имущество, которое не защищено законом, продают, распоряжается им управляющий (п. 5 ст. 213.25)
Деньги	на специальном счёте - до 50 000 рублей в месяц без согласия управляющего, суд вправе увеличить сумму (п. 5.1 ст. 213.11)	счетами распоряжается управляющий, вам выдают прожиточный минимум (пп. 3, 6 ст. 213.25)
Выезд за границу	суд не ограничивает: это возможно только после признания банкротом (п. 3 ст. 213.24)	суд вправе ограничить (п. 3 ст. 213.24)
Что после	ст. 213.30 не применяется; пока идёт план и ещё 5 лет после него нельзя скрывать план, когда берёте кредит или покупаете в рассрочку (п. 3 ст. 213.19)	ограничения ст. 213.30 на 3-10 лет

Если суд освободит от обязательств, кредиторы не смогут дальше требовать прежние долги (п. 3 ст. 213.28). Освобождение распространяется не на все долги, и суд вправе в нём отказать: какие долги остаются при любом исходе и за что отказывают, разобрано в статье „Могут ли не списать долги при банкротстве и как этого избежать".

Коротко: после признания банкротом вы не распоряжаетесь сами имуществом и деньгами, которые идут на расчёты с кредиторами: это делает управляющий, а сделки, совершённые без него, ничтожны, то есть не действуют (п. 5 ст. 213.25). Банковские карты нужно передать управляющему не позднее следующего рабочего дня после решения суда (п. 9 ст. 213.25).

Имущество, которое идёт на расчёты с кредиторами, называют конкурсной массой. В неё входит всё ваше имущество, кроме защищённого законом, и то, что появится уже в процедуре, например зарплата (п. 1 ст. 213.25; п. 1 постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 48). Что меняется со дня, когда суд признал вас банкротом:

1. Счета и карты. Счета открывает и закрывает управляющий, он же распоряжается деньгами на них. Лично открывать счета и получать по ним деньги нельзя (пп. 6, 7 ст. 213.25). Когда карты снова заработают, разобрано в статье „Когда разблокируют карты и счета после банкротства".
2. Платежи вам. Работодатель, арендатор, покупатель вашей вещи и все, кто должен вам деньги или вещи, отдают их только управляющему (абз. 3 п. 7 ст. 213.25).
3. Сделки с имуществом. Продавать, дарить, сдавать в аренду имущество из конкурсной массы может только управляющий. Сделки, которые вы совершите сами, не действуют без всякого суда (абз. 2-3 п. 5 ст. 213.25).
4. Доля в компании и суды. Правами участника компании за вас пользуется управляющий. Дела о ваших имущественных правах в судах тоже ведёт он, но вы вправе участвовать в них лично (п. 6 ст. 213.25).
5. Приставы. Получив решение суда, пристав оканчивает исполнительные производства и снимает свои аресты. Исключения - алименты, текущие платежи и споры о вещах и праве собственности (ч. 4 ст. 69.1 Федерального закона от 02.10.2007 № 229‑ФЗ). Текущие платежи - долги, которые появились после того, как суд принял заявление о банкротстве.
6. Другие аресты и пени. Ранее наложенные аресты на имущество тоже снимаются, а неустойки (штрафы за просрочку) и проценты по долгам перестают начисляться, кроме текущих платежей (п. 5 ст. 213.25).

В реструктуризации ограничения мягче. Аресты тоже снимаются, а взыскание по исполнительным документам приставы ставят на паузу, кроме алиментов, возмещения вреда жизни и здоровью и некоторых других требований (п. 2 ст. 213.11 Закона о банкротстве, ч. 1 ст. 69.1 Закона № 229‑ФЗ).

Коротко: в реализации имущества зарплату и другие доходы получает управляющий, а вам он оставляет сумму не меньше прожиточного минимума на вас и на каждого иждивенца, то есть того, кого вы содержите, например ребёнка (п. 3 ст. 213.25 Закона о банкротстве, абз. 8 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ). Алименты и пособия на детей в конкурсную массу не входят (п. 1 постановления Пленума ВС № 48).

Прожиточный минимум берут общероссийский для трудоспособного населения, а если в вашем регионе минимум для вашей группы выше, то региональный (абз. 8 ч. 1 ст. 446 ГПК). С 08.08.2024 управляющий исключает эти деньги из конкурсной массы сам, без обращения в суд, а спор с ним рассматривает суд в деле о банкротстве (п. 3 ст. 213.25 в ред. закона от 08.08.2024 № 228‑ФЗ).

Управляющий может сообщить работодателю, какую часть зарплаты платить вам напрямую (п. 1 постановления Пленума ВС № 48). Минимум выдают из тех денег, что поступили в этом месяце: если поступлений не было, выплаты нет, и за прошлые месяцы доплату не назначают (п. 31 Обзора практики ВС от 18.06.2025).

На ребёнка, который на иждивении должника, оставляют прожиточный минимум полностью, даже если должник не доказал, что второй родитель не участвует в его содержании (Постановление КС РФ от 14.04.2022 № 15‑П). Как делить минимум на ребёнка, если в банкротстве оба родителя, закон прямо не говорит.

Сверх прожиточного минимума суд по вашему ходатайству вправе оставить вам имущество общей стоимостью до 10 000 рублей (п. 2 ст. 213.25). В исключительных случаях, например когда нужны дорогие лекарства, суд может оставить и больше (п. 2 постановления Пленума ВС № 48).

В реструктуризации деньги, которые закон защищает от взыскания, можно тратить без согласия управляющего (п. 5.1 ст. 213.11). Как платить алименты, пока идёт процедура, разобрано в статье „Алименты при банкротстве".

Коротко: запрет на выезд не наступает сам собой. После того как суд признает вас банкротом, он вправе вынести определение о временном ограничении выезда, и оно действует до завершения или прекращения дела (п. 3 ст. 213.24 Закона о банкротстве, пп. 8 ст. 15 Федерального закона от 15.08.1996 № 114‑ФЗ).

Если выезд уже ограничен, а уехать нужно по уважительной причине, можно попросить суд отменить ограничение досрочно. Суд решает с учётом мнения кредиторов и управляющего (абз. 2 п. 3 ст. 213.24). Если идёт реструктуризация, суд такое ограничение не вводит: закон связывает его с признанием банкротом. Во внесудебном банкротстве через МФЦ такого ограничения закон не предусматривает (ст. 223.4).

После завершения процедуры выезд за границу закон не ограничивает: в перечне ограничений ст. 213.30 его нет.

Поездки во время процедуры придётся объяснить. Верховный суд оставил в силе отказ в освобождении от долгов должнику, который до банкротства выводил имущество через сделки, позже оспоренные, а во время процедуры несколько раз выезжал за границу и не объяснил, на какие деньги (п. 6 Тематического обзора ВС № 5/2026, утв. Президиумом ВС РФ 29.04.2026). Если едете, будьте готовы показать управляющему, кто оплатил поездку.

Коротко: после завершения реализации имущества закон устанавливает пять ограничений. Пять лет нужно сообщать о банкротстве при кредитах и займах и нельзя подать на своё банкротство. Три года нельзя управлять компанией, десять лет - банком, пять лет - страховой компанией, пенсионным фондом, управляющей компанией фонда или микрофинансовой компанией (ст. 213.30). Сроки считают с даты, когда суд завершил реализацию имущества или прекратил дело в этой процедуре.

Ограничение	Срок	Норма
Сообщать о своём банкротстве, когда берёте кредит или заём, в том числе в микрофинансовой организации	5 лет	п. 1 ст. 213.30
Подать заявление о своём банкротстве	нельзя 5 лет	абз. 1 п. 2 ст. 213.30
Если за эти 5 лет вас признают банкротом по заявлению кредитора или налоговой	правило об освобождении от долгов в этом деле не применяется	абз. 2 п. 2 ст. 213.30
Занимать должности в органах управления компании (например, быть директором) или иначе участвовать в управлении ею	3 года	абз. 1 п. 3 ст. 213.30
То же в банке	10 лет	абз. 2 п. 3 ст. 213.30
То же в страховой компании, негосударственном пенсионном фонде, управляющей компании инвестиционного или пенсионного фонда, микрофинансовой компании	5 лет	абз. 3 п. 3 ст. 213.30
Бывшему ИП: снова зарегистрироваться ИП, вести бизнес, управлять компаниями	5 лет, банком - 10 лет	пп. 2, 4 ст. 216

Если в эти три года вы попробуете стать директором, налоговая откажет в регистрации (пп. „ш" п. 1 ст. 23 Федерального закона от 08.08.2001 № 129‑ФЗ).

После выполненного плана реструктуризации ограничения ст. 213.30 не наступают, действуют свои: пока идёт план и ещё пять лет после него нельзя скрывать план, когда берёте кредит или покупаете в рассрочку (п. 3 ст. 213.19), а новый план можно представить не раньше чем через восемь лет после утверждения прежнего (абз. 5 п. 1 ст. 213.13).

Других запретов ст. 213.30 не называет. После завершения дела полномочия управляющего прекращаются (п. 13 ст. 213.9), и вы снова сами распоряжаетесь деньгами и новым имуществом, открываете счета, работаете и ездите за границу. Долги, от которых суд не освободил, по-прежнему можно взыскивать.

Что из этого коснётся именно вас, зависит от имущества, ипотеки, сделок и поручителей. Если хотите разобрать ситуацию до подачи заявления, напишите Роману в Telegram или позвоните +7 (924) 077-91-34. Общие вопросы о процедуре собраны на странице Банкротство граждан.

Коротко: закон не запрещает брать кредиты и ипотеку после банкротства, но пять лет требует сообщать о нём в заявке (п. 1 ст. 213.30). Дадут ли кредит, решает банк, а сведения о процедуре и о том, освободил ли суд от долгов, он увидит в кредитной истории: запись в ней хранится семь лет со дня последнего изменения (ст. 4, ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 30.12.2004 № 218‑ФЗ).

Банк сам решает, заключать с вами договор или нет (п. 1 ст. 421 ГК РФ). Сведения о банкротстве попадают в кредитную историю с даты, когда суд принял заявление о банкротстве. Туда же вносят, освободил ли суд от долгов (ч. 3 ст. 4 Закона № 218‑ФЗ). Семь лет считают от последнего изменения записи, поэтому срок может начаться позже даты банкротства (ч. 1 ст. 7).

Те же сведения публикуют в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ, bankrot.fedresurs.ru): о признании банкротом, о завершении процедуры, об отказе в освобождении от долгов (п. 2 ст. 213.7 Закона о банкротстве). Сведения реестра открыты для всех (абз. 2 п. 2 ст. 28), их может посмотреть любой банк.

Коротко: работать по трудовому договору во время банкротства и после него можно: среди оснований увольнения по инициативе работодателя в ст. 81 ТК РФ банкротства работника нет. Ограничены только должности в управлении компаниями (п. 3 ст. 213.30). Пятилетний запрет на регистрацию ИП касается тех, кого признали банкротом как предпринимателя (пп. 2, 4 ст. 216 Закона о банкротстве).

Что можно и что нельзя:

• Работа по найму. Запрета нет ни в Законе о банкротстве, ни в Трудовом кодексе. Для государственной гражданской службы ограничения и запреты перечислены в ст. 16 и 17 Федерального закона от 27.07.2004 № 79‑ФЗ, банкротства среди них нет. В реализации имущества зарплата идёт через управляющего, вам остаётся прожиточный минимум (пп. 3, 7 ст. 213.25).
• Директор или другая должность в управлении компанией. Нельзя три года после завершения реализации имущества (абз. 1 п. 3 ст. 213.30).
• ИП, если на момент признания банкротом вы были ИП. Когда суд признаёт вас банкротом и вводит реализацию имущества, регистрация ИП утрачивает силу. Пять лет после завершения процедуры нельзя снова зарегистрироваться ИП, вести бизнес и управлять компаниями (пп. 1, 2, 4 ст. 216). Если ИП закрыли меньше чем за год до заявления о банкротстве через МФЦ, эти последствия тоже наступают (п. 3 ст. 223.6).
• ИП, если вы не были ИП. Ст. 216 к вам не относится, и ст. 213.30 регистрацию ИП тоже не запрещает. Остаётся трёхлетний запрет на управление компаниями.

Коротко: в реализации имущества продают всё, кроме защищённого ст. 446 ГПК РФ: единственного жилья, если оно не в ипотеке, и участка под ним, обычной домашней обстановки и одежды, вещей для работы стоимостью до 10 000 рублей каждая, транспорта и другого имущества, нужного из-за инвалидности (п. 3 ст. 213.25 Закона о банкротстве, ч. 1 ст. 446 ГПК). Обычную машину без такой защиты продают.

Имущество	Оставят?	Норма
Единственное пригодное для жизни жильё (или доля в нём), где живёте вы и ваша семья, и участок под ним	да, если оно не в ипотеке	абз. 2-3 ч. 1 ст. 446 ГПК
Квартира в ипотеке, даже единственная	нет, продают (что получит должник, разобрано ниже, в разделе про ипотеку)	абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК
Второе жильё, дача, гараж, участок	нет	п. 1 ст. 213.25
Мебель, бытовая техника, одежда, обувь	да, кроме драгоценностей и предметов роскоши	абз. 4 ч. 1 ст. 446 ГПК
Вещи для профессиональных занятий	да, если каждая стоит не больше 10 000 рублей	абз. 5 ч. 1 ст. 446 ГПК
Машина	нет, кроме транспорта, нужного из-за инвалидности, и с 03.04.2026 единственной машины многодетной семьи	ч. 1 ст. 446 ГПК (ред. закона от 23.03.2026 № 67‑ФЗ)
Участок, бесплатно полученный многодетной семьёй	да, если не в ипотеке (с 03.04.2026)	ч. 1 ст. 446 ГПК
Деньги в размере прожиточного минимума на вас и иждивенцев	да	абз. 8 ч. 1 ст. 446 ГПК
Домашние животные, государственные награды	да	ч. 1 ст. 446 ГПК

Кроме этого перечня суд вправе оставить вам имущество общей стоимостью до 10 000 рублей (п. 2 ст. 213.25).

Единственное жильё защищают не всегда. Верховный суд разъяснил три исключения (Обзор практики ВС от 18.06.2025):

• Роскошное жильё. Жильё могут продать, если оно явно превышает разумную потребность семьи - по площади (существенно, в разы) или по другим признакам, например элитный дом в престижном районе, - и продажа принесёт кредиторам ощутимые деньги. До этого должнику предоставляют замещающее жильё в том же населённом пункте (пп. 21-23, 26 Обзора; Постановление КС РФ от 26.04.2021 № 15‑П). Квартиру вдвое больше нормы на троих роскошной не признали (п. 23 Обзора).
• Злоупотребление при покупке. Если человек продал своё жильё и на заёмные деньги купил более просторное, а потом подал на банкротство, жильё продают и возвращают человека в прежние жилищные условия (п. 29 Обзора).
• Подарил жильё родственнику. В исключительных случаях жильё продают без замещающего, если семья точно останется с крышей над головой: например, должник за месяц до банкротства подарил дочери дом, которым семья пользовалась вместе с квартирой, и по-прежнему может в нём жить (п. 30 Обзора).

Машину суд тоже вправе оставить, если без неё нельзя: в обзоре это должник-инвалид с двумя детьми, которому машина нужна для поездок в клинику за 52 км (п. 38 Обзора). Доли родителей и других сособственников, кроме супруга, в конкурсную массу не входят и по общему правилу не продаются (п. 34 Обзора). Если квартира в долях у должника и супруга, её могут продать целиком, а супругу выплатить стоимость его доли (п. 43 Обзора).

Коротко: квартиру в ипотеке закон не защищает, даже если она единственная, её продают в деле о банкротстве (абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК). С 03.04.2026 выручку от продажи единственного ипотечного жилья делят по новым правилам: 80% идёт банку, но не больше долга по ипотеке, 10% - на долги первой и второй очереди, если на них не хватает другого имущества, ещё 10% (не больше первоначального взноса и ваших платежей по ипотеке) отдают вам. Из остатка гасят недоплаченную часть ипотеки, а то, что останется после этого, тоже получаете вы (ст. 213.27-1 Закона о банкротстве).

Залог - это когда кредитор при неплатеже вправе получить деньги от продажи заложенной вещи раньше других. Долги первой очереди - возмещение вреда жизни и здоровью и алименты, второй - выходные пособия и зарплата работникам должника (п. 3 ст. 213.27). Суд вправе уменьшить сумму, которую получит должник, если на неё можно купить явно избыточное жильё или если должник действовал недобросовестно (п. 3 ст. 213.27-1).

Сохранить единственное ипотечное жильё можно двумя способами:

1. Кто-то гасит ипотеку за вас. С вашего согласия третье лицо, например родственник, вправе полностью погасить долг по ипотеке единственного жилья. Эти деньги считаются беспроцентным займом вам, а квартиру и участок под ней не продают (п. 5 ст. 213.10, действует с 08.09.2024).
2. Отдельное мировое соглашение с банком. Это договор с ипотечным банком, по которому вы продолжаете платить ипотеку, а квартиру не продают. Его утверждает суд, согласие управляющего и других кредиторов не нужно (ст. 213.10-1). Если другого имущества не хватает на долги первой и второй очереди, суд утвердит соглашение, только когда на специальный счёт внесут деньги на эти долги, но не больше 10% стоимости жилья (п. 6 ст. 213.10-1). Долг по такому соглашению не списывается (п. 3 ст. 213.28).

Другое заложенное имущество, например машину по автокредиту, продают по общему правилу (п. 5 ст. 213.27). 80% выручки идёт залоговому кредитору, 10% - на долги первой и второй очереди, если на них не хватает другого имущества, остальное - на расходы процедуры. То, что останется после них, снова идёт на непогашенную часть долга залоговому кредитору. С момента, когда суд признал заявление о банкротстве обоснованным, банк не вправе сам обратить взыскание на залог, в том числе без суда (п. 1 ст. 213.10): дальше залог продают в деле о банкротстве.

Коротко: управляющий и крупные кредиторы вправе оспорить сделки, то есть попросить суд признать их недействительными (ст. 61.2, 61.3, п. 1 ст. 213.32 Закона о банкротстве). Под проверку попадают продажа по заниженной цене за год до принятия заявления о банкротстве и позже, сделки во вред кредиторам за три года, платежи одному кредитору в ущерб другим за один или шесть месяцев. Если сделку признают недействительной, имущество возвращают в конкурсную массу и продают.

Сроки считают назад от даты, когда суд принял заявление о банкротстве. Реестр требований кредиторов - это список долгов, которые суд признал в деле. Оспорить сделку может управляющий, а также кредитор, у которого больше 10% всех долгов из реестра (п. 1 ст. 213.32).

Сделки с близкими проверяют строже. Закон называет заинтересованными лицами супруга, родственников по прямой линии (родителей, детей, бабушек, дедушек, внуков), братьев и сестёр и их потомков, а также родителей, детей, братьев и сестёр супруга (п. 3 ст. 19). Если вы подарили или продали им имущество в последние три года, закон предполагает, что они знали о цели навредить кредиторам, и доказывать обратное придётся им (п. 2 ст. 61.2).

Когда такая сделка грозит отказом в освобождении от долгов, разобрано в статье „Могут ли не списать долги при банкротстве".

Коротко: личные долги одного супруга второй не платит, но общее имущество продают в деле о банкротстве целиком, а супругу выплачивают часть выручки по его доле (п. 7 ст. 213.26 Закона о банкротстве). Если доли равны и общих долгов нет, это половина (п. 8 постановления Пленума ВС № 48). Если долги общие, долю супруга сначала направят на их погашение.

Общее имущество - то, что нажито в браке, на кого бы оно ни было оформлено (ст. 34 СК РФ). Имущество, которое было у супруга до брака или получено им в подарок или по наследству, - его личное (ст. 36 СК), в конкурсную массу оно не входит.

Что ещё касается супруга:

• Супруг участвует в деле. С 29.05.2024 супруг или бывший супруг получает статус лица, участвующего в деле о банкротстве (п. 6 ст. 213.1). Значит, он вправе знакомиться с материалами дела, заявлять возражения и обжаловать судебные акты (ст. 41 АПК РФ).
• Управляющий видит имущество супруга. Сведения об имуществе, счетах и вкладах супруга он получает без обращения в суд (п. 7 ст. 213.9).
• Общие долги. Долг общий, если супруги брали его вместе или всё полученное ушло на нужды семьи (п. 2 ст. 45 СК). Признать долг общим кредитор просит в деле о банкротстве, супруг участвует в этом споре (п. 6 постановления Пленума ВС № 48). Доказывает кредитор, но если он приведёт серьёзные косвенные доводы, например что на кредит в браке купили квартиру, опровергать придётся супругам. Сам по себе брак долг общим не делает. Долги по бизнесу одного супруга по общему правилу личные (пп. 44, 46 Обзора практики ВС от 18.06.2025).
• Не согласны с равными долями. Супруг вправе подать в суд общей юрисдикции иск об определении долей иначе (п. 8 постановления Пленума ВС № 48).
• Раздел имущества и брачный договор. Суд учитывает их условия (пп. 7-9 постановления Пленума ВС № 48). Брачный договор, который ухудшил положение кредиторов, оспаривают как сделку во вред кредиторам за три года. Если долг возник раньше брачного договора, кредитор вправе не считаться с договором (пп. 41-42 Обзора практики ВС от 18.06.2025). Если супруги просто разделили риски, например у каждого свой бизнес и своё имущество, это само по себе не злоупотребление (п. 42 того же Обзора).

Если суд освободит от общего долга одного супруга, второго это, по смыслу закона, не освобождает: по общим долгам, когда общего имущества не хватает, супруги отвечают солидарно имуществом каждого из них (п. 2 ст. 45 СК, п. 6 постановления Пленума ВС № 48). Солидарно - значит кредитор вправе потребовать весь долг с любого из них, и каждый остаётся обязанным, пока долг не погашен полностью (п. 1, абз. 2 п. 2 ст. 323 ГК РФ).

Если квартира общая и по ней есть долги за коммунальные услуги, кто и что будет платить, разобрано в статье „Спишут ли долги за ЖКХ при банкротстве".

Коротко: ваши долги к детям, родителям, братьям и сёстрам не переходят: обязательство не создаёт обязанностей для тех, кто в нём не участвует (п. 3 ст. 308 ГК РФ). Отвечать придётся только тем, кто сам подписал договор: поручителям, созаёмщикам и залогодателям, причём залогодатель рискует только заложенной вещью. Признание заёмщика банкротом поручительство не прекращает (п. 34 постановления Пленума ВС от 24.12.2020 № 45).

Поручитель - человек, который письменно обязался заплатить банку, если не заплатите вы. Созаёмщик - второй заёмщик по тому же кредиту. Залогодатель - тот, кто отдал свою вещь в залог под ваш долг. Где банкротство всё же касается родственников:

1. Поручители и созаёмщики. Если договор называет созаёмщиков солидарными должниками (п. 1 ст. 322 ГК), созаёмщик остаётся обязанным, пока долг не погашен полностью (абз. 2 п. 2 ст. 323 ГК). Поручитель остаётся должен, даже если суд освободит заёмщика от долгов, при условии что банк до этого предъявил требование к поручителю в суд или в другом порядке, установленном законом (абз. 2 п. 18 постановления Пленума ВС РФ от 29.06.2023 № 26).
2. Сделки за последние три года. Подарки и продажи родственникам проверяют строже, их могут оспорить и вернуть имущество в конкурсную массу (п. 3 ст. 19, п. 2 ст. 61.2 Закона о банкротстве).
3. Сведения об их имуществе. Управляющий вправе получить сведения о родственниках и их имуществе через суд, без заседания (п. 7 ст. 213.9). Само их имущество в конкурсную массу не входит: туда попадает только ваше имущество (п. 1 ст. 213.25). Регистрация по месту жительства в квартире родителей не делает её вашей.
4. Кредиты родственников. Кредитная история ведётся на каждого заёмщика и поручителя отдельно, и сведения о вашем банкротстве попадают в вашу историю (ст. 3, 4 Закона № 218‑ФЗ). В историю родственника они могут попасть, только если он связан с вашим долгом как поручитель или созаёмщик.
5. Дети. Деньги, которые предназначены детям, - алименты, детские пособия, пенсию по потере кормильца, назначенную ребёнку, - в конкурсную массу не включают (п. 1 постановления Пленума ВС № 48). Прожиточный минимум выделяют и на иждивенцев (абз. 8 ч. 1 ст. 446 ГПК).
6. Наследство. Если вы получите наследство, пока идёт реализация имущества, оно войдёт в конкурсную массу: туда включают и имущество, которое появилось после признания банкротом (п. 1 ст. 213.25). Если банкротят имущество умершего родственника (дело о банкротстве наследственной массы), а его квартира - единственное жильё наследника и его семьи, они вправе рассчитывать оставить её за собой (п. 51 Обзора практики ВС от 18.06.2025).

Коротко: внесудебное банкротство длится шесть месяцев, на это время нельзя брать кредиты и займы, давать поручительства и другое обеспечение (п. 1 ст. 223.6, п. 4 ст. 223.4). После завершения действуют те же ограничения ст. 213.30, что и после суда, сроки считают со дня завершения процедуры (п. 5 ст. 223.6). Повторно через МФЦ можно подать не раньше чем через пять лет (п. 8 ст. 223.2).

Параметр	Суд, реализация имущества	МФЦ
Кому подходит	без ограничений по сумме долга	долг от 25 000 до 1 000 000 рублей и одно из оснований, например приставы окончили производство, потому что взыскать нечего (п. 1 ст. 223.2)
Кто распоряжается деньгами	управляющий (п. 6 ст. 213.25)	вы сами, управляющего нет; если вы получили наследство, подарок или положение иначе улучшилось настолько, что можно погасить долги полностью или в значительной части, в течение пяти рабочих дней нужно сообщить в МФЦ (п. 1 ст. 223.5)
Кредиты и займы во время процедуры	кредиты, которые вы возьмёте сами, из конкурсной массы не гасят (п. 5 ст. 213.25)	нельзя брать кредиты и займы, давать поручительства и другое обеспечение (п. 4 ст. 223.4)
Выезд за границу	суд вправе ограничить (п. 3 ст. 213.24)	основания для ограничения нет
Какие долги остаются	алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, текущие платежи и другие из пп. 5, 6 ст. 213.28	те же, плюс долги перед кредиторами, которых вы не указали в заявлении (п. 2 ст. 223.6)
Ограничения после	ст. 213.30	ст. 213.30 со дня завершения (п. 5 ст. 223.6)
Повторно через МФЦ	через 5 лет после завершения дела (п. 8 ст. 223.2)	через 5 лет (п. 8 ст. 223.2)

Условия, документы и порядок обращения разобраны в статье „Банкротство через МФЦ".

Коротко: последствия одни и те же, ведёте вы дело сами или с юристом: их задаёт закон. Вы вправе вести дело о банкротстве сами (ч. 1 ст. 59 АПК РФ), а если подходите под условия, можно подать заявление в МФЦ без суда. Разобрать ситуацию с юристом до подачи стоит, если есть ипотека, общее имущество с супругом, сделки с имуществом за последние три года или своя компания.

Справиться самому реально, если у вас нет ничего, кроме защищённого законом имущества, за три года вы ничего не продавали и не дарили, нет ни поручителей, ни бизнеса.

Лучше показать ситуацию юристу до подачи заявления, если:

• квартира в ипотеке и вы хотите её сохранить через отдельное мировое соглашение или с помощью родственников;
• за последние три года были продажи, подарки или переоформление имущества на родных;
• у вас с супругом общее имущество или общие кредиты;
• вы ИП, директор или участник компании;
• за вас поручились родственники.

Как выбрать юриста и не отдать деньги фирмам, которые обещают списать долги и берут оплату вперёд, разобрано в статье „Как выбрать юриста по банкротству и не попасть к мошенникам".

• Составьте список имущества и отметьте, что защищено законом, а что продадут.
• Проверьте, нет ли ипотеки или автокредита под залог, и спросите банк про отдельное мировое соглашение.
• Вспомните все продажи, подарки и переоформления имущества за последние три года.
• Определите, какое имущество общее с супругом и какие долги общие.
• Предупредите поручителей и созаёмщиков: их обязательства могут остаться.
• Если вы ИП, директор или участник компании, решите, что будет с бизнесом.
• Проверьте, подходите ли под банкротство через МФЦ.
• Учтите, что суд может ограничить выезд за границу до конца дела.
• После завершения дела пять лет сообщайте о банкротстве в заявках на кредиты и займы.

Придётся ли везде говорить о банкротстве: на работе, в банке?

В банке и микрофинансовой организации - да, пять лет после завершения реализации имущества, когда оформляете кредит или заём (п. 1 ст. 213.30 Закона о банкротстве). Работодателю сообщать о банкротстве закон не обязывает. Исключение - работа в управлении компанией: директором и на других таких должностях быть нельзя три года (п. 3 ст. 213.30).

Заберут ли мою машину, если банкротится супруг?

Зависит от того, личная она или общая. Машина, купленная до брака, полученная в подарок или по наследству, - ваша личная, в деле супруга её не продают (ст. 36 СК РФ). Машину, купленную в браке, считают общей, даже если она оформлена на вас: её продадут в деле супруга, а вам выплатят половину выручки, если доли равны и общих долгов нет (п. 7 ст. 213.26 Закона о банкротстве, п. 8 постановления Пленума ВС № 48).

Тронут ли имущество родителей, если я у них прописан?

Нет. В конкурсную массу входит только имущество должника (п. 1 ст. 213.25 Закона о банкротстве), а регистрация по месту жительства права собственности не даёт. Если родители получили от вас имущество в подарок или купили его у вас в последние три года, такую сделку могут проверить и оспорить (п. 2 ст. 61.2, п. 3 ст. 19).

Когда после банкротства можно открыть ИП?

Если на момент признания банкротом вы были ИП - через пять лет после завершения реализации имущества (п. 2 ст. 216 Закона о банкротстве). Если не были, ст. 216 к вам не относится, и прямого запрета на регистрацию ИП закон не устанавливает.

Можно ли отказаться от наследства во время банкротства?

Отказаться можно, но управляющий вправе оспорить отказ в деле о банкротстве, если отказ сделан, чтобы навредить кредиторам (п. 53 Обзора практики ВС от 18.06.2025). Суд смотрит на мотивы. В примере из обзора отказ устоял: должник отказался от наследства матери - квартиры, в которой всю жизнь жила его сестра, а у него самого была своя квартира. Если принять наследство, оно пойдёт в конкурсную массу (п. 1 ст. 213.25 Закона о банкротстве).

• Федеральный закон от 26.10.2002 № 127‑ФЗ „О несостоятельности (банкротстве)": ст. 19, 28, 61.2, 61.3, 213.1, 213.2, 213.7, 213.9, 213.10, 213.10-1, 213.11, 213.13, 213.14, 213.19, 213.24, 213.25, 213.26, 213.27, 213.27-1, 213.28, 213.30, 213.32, 216, 223.2, 223.4, 223.5, 223.6 - base.garant.ru
• Гражданский процессуальный кодекс РФ, ст. 446 (ред. закона от 23.03.2026 № 67‑ФЗ) - base.garant.ru
• Гражданский кодекс РФ: ст. 308, 322, 323, 367, 421 - base.garant.ru
• Семейный кодекс РФ: ст. 34, 36, 45 - base.garant.ru
• Арбитражный процессуальный кодекс РФ: ст. 41, ч. 1 ст. 59 - base.garant.ru
• Трудовой кодекс РФ, ст. 81 - base.garant.ru
• Федеральный закон от 02.10.2007 № 229‑ФЗ „Об исполнительном производстве", ст. 69.1 - base.garant.ru
• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218‑ФЗ „О кредитных историях": ст. 3, 4, 7 - base.garant.ru
• Федеральный закон от 08.08.2001 № 129‑ФЗ, пп. „ш" п. 1 ст. 23 - base.garant.ru
• Федеральный закон от 15.08.1996 № 114‑ФЗ, пп. 8 ст. 15 - base.garant.ru
• Федеральный закон от 27.07.2004 № 79‑ФЗ: ст. 16, 17 - base.garant.ru
• Постановление Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 48 (банкротство граждан), пп. 1, 2, 6-9 - base.garant.ru
• Постановление Пленума ВС РФ от 24.12.2020 № 45 (поручительство), п. 34 - rg.ru
• Постановление Пленума ВС РФ от 29.06.2023 № 26 (поручительство в делах о банкротстве), п. 18 - rg.ru
• Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан, утв. Президиумом ВС РФ 18.06.2025 (ред. 29.04.2026), пп. 21-23, 26, 29-31, 34, 38, 41-44, 46, 51, 53 - vsrf.ru
• Тематический обзор судебной практики ВС РФ № 5/2026 (банкротство, 2025 год), утв. Президиумом ВС РФ 29.04.2026, п. 6 - base.garant.ru
• Постановление КС РФ от 26.04.2021 № 15‑П (единственное жильё) - rg.ru
• Постановление КС РФ от 14.04.2022 № 15‑П (прожиточный минимум на ребёнка) - rg.ru
• Единый федеральный реестр сведений о банкротстве - bankrot.fedresurs.ru